月入两万家庭如何理财储备教育基金

案例：许小姐硕士毕业后考入一国家机关工作，是一名工作稳定、收入固定的公务员，每月税后8000元，不需缴纳养老保险，公费医疗。许小姐的老公在一家民营企业工作，月收入大概在1.2万元，每年的年终奖在4万元左右。但单位不缴纳养老金等险种。

家庭每月生活开支3000元，车贷2000元，其他年开支2.5万元。目前家中有现金1万元，定期存款9万元。投资方面，持有股票3万、基金约7万元。目前有一套市值约70万元的房产。目前夫妇俩有一个10个月大的孩子，未来几年储备孩子学前教育资金。

倾向稳健型投资，预期年总投资回报率在5%～20%之间，可承受的投资损失率在10%以内。目前主要投资股票和基金，回报不高，未来想投资黄金。希望在孩子上学前，储备一笔费用供孩子教育所用。

许小姐家在投资方面主要以基金和股票为主，基金投资能获得较为稳健的收益。投资股票，能获得更高收益，采取的这种策略还是比较稳健的。不过9万元用于定存，还是过于保守，可以寻找一些低风险，收益中等的产品来投资，比放在银行拿3%的收益划算。9万元可以用来配置银行理财产品，投资门槛仅5万元，年化收益率5%左右，2年收益9000元左右。

现金结余的22万元，第二年可以购买低风险的固定收益类理财产品，年收益率10%起，1年收益就为2.2万元，不仅安全性较高，收益也会更高点。这样两年基本可以提前完成教育基金计划。

1万元的现金和活期存款可以用来作为家庭应急准备金，以备不时之需。此外，家庭每月收入2万元，每月家庭开支5000元，每月能结余1.5万元，比例为83.33%，结余较多。但是这部分资金若放在工资卡中，只能享受活期存款利息，因此可以考虑货币基金产品，收益率比起活期存款要高，且可以随用随取，年底再取出来，连同年终奖4万元共22万元，将是一笔不菲的数字，可以再次进行投资。

夫妇俩是家庭的主要收入来源者，许小姐老公虽然收入较高，但保险自理，保障方面不充足，为了家庭的安全保障，建议再配置一些商业保险，来巩固家庭保障，比如意外保险、重大疾病险等。