买房贷款利息怎么算?买房贷款利息多少划算

　　对于首次购房贷款有的地方还有优惠政策，首购贷款最高可贷七成，利率享受下浮15%(八五折)优惠。这主要是为了差别化投资用房。目前有的地方按85折，也有很多地方执行基准利率。所以房贷利率的高低不在于银行，而是在于各个地方的房贷政策。

　　那么买房贷款，利率多少才划算?

　　贷款利率当然是越低越好，这意味着你的资金成本更低，但是现实中利率的高低往往不是普通老百姓能决定，我们能决定的是要不要以现在的利率去贷款，怎么决策呢?

　　小编告诉你，房贷利率有两个顶，超过了这两个顶那么你就要留一份神了。

　　一、房贷利率不能大于GDP增速

　　GDP增速可以理解为“创造财富速度”，也可以理解为“资产回报率”。而房贷利率可以理解为买房借钱的成本，如果借钱的成本小于资产回报率，那么你的房贷利率是合理的。

　　举个例子：

　　假如市场上只有一套100万的房子，当年的GDP增速是7%，那么你这套房子当年的回报率就是7%，而这套房子是小白贷款买下来的(假定全部贷款)，利率是6%。

　　那么当年小编买下房产的收益是：

　　100万x7%-100万x6%=1万

　　所有小白这套房子的房贷利率只要不超过GDP增速，那么就是有利可图的，2017年中国的GDP增速是6.9%，目前的5.26%左右，那么你觉得贵吗?

　　通过观察，历史上中国房贷利率接近GDP增速时往往是楼市见顶的信号，比如2014年9月房贷利率是6.96%，而当年GDP增速是7.3%，当两者接近的时候楼市随即见顶。理由很简单，因为当房贷利率逼近GDP增速时，买房收益逐渐降低，最后为0甚至亏损。

　　二、房贷利率不能大于M2增速

　　M2增速粗略地理解为印钞的增速，如果房贷利率大于M2增速，那么意味着你借钱的成本超过印钞的增速，那么这时候的房贷利率是过高的。

　　举个例子：

　　假如2017年你的房贷利率是8%，市场上只有一套房子和100万人民币。

　　那么：一套房子=100万元人民币

　　假如当年的印钞增速是7%，那么意味着市场上的人民币增加到了100万x(1+7%)=107万元。

　　则：一套房子=107万元人民币

　　如果你在2017年初用100万买了一套房子，到年底的时候卖出，那么当时的市价就会达到107万元人民币。

　　收益=107万-100万-100万x8%=-1万

　　也就是说如果房贷利率超过了印钞增速，那么这时候贷款买房收益是负的。

　　结论：

　　1、以中国的情况，今后印钞增速仍将会超过GDP增速，这就意味着房贷利率第一顶点是GDP增速，第二顶点是M2增速。

　　2、房贷利率合理区间的顶点并不是一个固定的数字，而是要结合当时的GDP增速、印钞增速来考量。

　　3、2010年后中国经济增长已经由高速降为中高速，未来GDP大概率会保持在6%-7%的水平，而印钞增速则会维持在8%-10%，也就是意味着未来几年房贷利率顶点就在上述区间内。

　　4、美联储加息以及缩表会迫使中国央行被动加息，但是受制于国内维增长压力，未来的房贷利率上升将会是温和的，即未来几年房贷利率有上升空间，但不大可能逼近顶点。