月薪六千博士生如何理财改善住房

洪先生，博士毕业后在广州一家事业单位工作，由于刚工作不久，每月收入6000元，单位缴纳五险一金以及补充公积金，另外自己购置了一份商业保险，保额20万，每年交7000元保费。太太每月收入4000元，有基础社保。年底两人有年终奖共30000元。

目前，每月支出6000元。每月需还3000元房贷（今年可全部还清），6300元车贷（2011年已还清）。每月旅游支出2000元；信用卡透支1000元；其他年开支1万和1000元。现金、活期存款2万元，基金5000元，股票2万元。还有一套价值100万元的自住房，市值1.3万元的汽车一辆。

教育金方面，理财师建议可以将每月1000元的结余（每月总收入1万元-每月家庭开支6000元-每月房贷3000元）进行基金定投来储备教育金，以年化收益8%来计算，每月投资1000元，10年近20万，20年近60万。这部分储蓄资金够用于孩子的上学费。

家庭备用金，对于每个家庭来说非常重要，主要来应对家庭成员突然生病等应急使用的资金，一般为家庭3-6个月的开支，建议就拿2万元的活期存款来来作为家庭备用金，不要动用其他存款。这部分资金，理财师建议进行短期定存，3个月年利率2.6%；半年期年利率2.8%，或者货币型基金等，短期投资，流动性较强。

1、提早储备孩子教育金。

2、在3年内购买一套价值250万元的改善性住房。

洪先生计划在3年内购买一套价值250万元的改善性住房，理财师建议采取“卖旧买新”的策略。如果洪先生家的房子地段比较好，按照目前房价居高不下的情趋势，3年后目前自住的房子预计可以卖到150万左右，但是还远远不够买房。首付75万支付完，剩余的资金可以采取组合贷的方式（公积金贷款+商业贷款）。洪先生是事业单位，工作收入都较稳定，公积金贷款应该可以贷到40万元。