家庭月入3000元有存款的科学理财

网友自述：首先我介绍一下我们家庭的基本状况。结婚的房子是男方提供的，没有贷款，目前有5万元存款；我俩的月收入并不高，我老公是村官，每月扣除五险一金净剩1600元，我是某局里的公益性岗位，每月扣除五险工资约1560元，我没有公积金。我们没有年终奖这一说。支出方面，每年我有7200元的平安保险支出，每月的家庭支出1000元左右。

首先分析一下孟女士的家庭收支状况，夫妻二人税险后月收入为3160，月支出1000元，扣除年保险支出7200元，年净收入为1.87万元。

由于孟女士夫妻二人都是基本险即五险，而孟女士家庭年支出7200元的保险属于中等水平，基本可以达到对社保补充的目的，孟女士家庭的保障还是比较有力的。

孟女士每年7200元的保险具体支出结构不详，如果是年初或年中一次性支出，则需要在年初或年中有7200元的备用金，而如果是每月平均支出，则每月将有600元的额外支出。由于保险的支出结构会对理财方案产生一定的影响，因此有必要对此进行详述。如果是年初或年中一次性支出，则保险支出月需要净支出5040元(月支出与月收入之差)，由此可见各月的资金流动状况并不平滑，5040元的净支出需要由其他月份补齐，如果其他月份均补，月均补额达458元，则其他月份可用资金将为1700元，这种情况下各月资金流动基本还是平稳的(保险支出月为无法投资)。如果是每月平均支出，则每月可用投资的资金为1560元，完全平滑。

第二部分的月平滑净收入的投资，由于这类资金时间点过于零散，多数个人都不想费时间去管理，因此此类最佳的方案就是基金定投以及银行的零存整取，目前基金定投与银行的零存整取都可以实现自动操作。基金定投与银行零存整取的最大区别就在于流动性，银行零存整取的流动性较差，在急需资金时较不方便，相对来说基金定投是个较佳的选择，当然这二者的收益率都不太高。如果追求收益率，亦不怕麻烦进行资金操作，第一部分的投资方案也是具有可操作性的。

孟女士可用于投资的有两部分，一部分是5万元存款，另一部分是每月的净收入。

第一部分的5万元存款的投资方向较多，但存款并不是一个较好的选择，其他有如下几个选择。选择一是购买理财产品，建议主要配置以贷款资金为投资标的的理财产品，因为此类产品的收益率相对较高；选择二是直接进行债券投资，由于要以超过存款利率为主要目标，所以不要投资国债，而是以企业债或者公司债为主要投资对象，因为一般这类债券的票面利率较高，7%以上的票面利率的品种较多，而目前管理层正出台公司债利息收入所得税减免，这对个人投资者投资公司债就更为有利；选择三就是基金产品，基金产品投资尤其要分清产品类型，因为以股票为标的的基金风险较高，债券型基金中以国债为投资对象的基金收益率较低，因此配置时多选以信用债投资标的的债基，但基金投资与个人做债券投资最大的差别就是基金管理费，这将会一定程度地拉低基金投资的收益。