理财险保险能买吗？理财型保险的几个错误观点

放肆吧小编认为：保险归保障，甭妄想再理财，理财型保险就是如此。

很多国人认为保险不出事，钱就等于打了水漂。无奈就中了保险公司的圈套，抓住我们既想有保障、不出事又想有返还，还要有收益的心理，设计出很多分红险、年金险、万能险、投连险。其实，保险公司为了带动保险的销售包装出理财型保险这类产品，让大家觉得技能保障又能赚收益何乐而不为？但是，事实上真的如此吗？

纠正理财型保险的一些错误观念

理财险主要分为三类：分红型寿险险、万能型寿险和投连型寿险。非寿险投资型保险：已经停售，国家对分红险和万能险的监管也很严格。

首先，分红性质的保险不适合普通家庭。分红性质的保险它最大的作用是资产隔离，做财富传递给下一代。

年金险真的对重疾和教育金的兼顾？表面上看起来很美好，实际则是白买了，两个目的都没达成，钱花了，疾病保障都没买够，就想一起搞定教育金，本末倒置严重。

对于普通家庭，其实这类保险的坑很多，主要是：保额不充足，分红部分收益鸡肋，保障的杠杆低。

由于保额低，保障的杠杆低，这种保险一点都不“保险”。出事赔不了大钱，理财收益又发现比银行定存的利息还要低。

为什么呢？因为保险的本质是保障，并不是理财，如果大力推理财险，保险就不姓“保”了。

但是不推理财险，保险公司也赚不到钱，毕竟理财类产品的利润才比较大（纯保障类产品利润低，线下很少有代理人愿意卖）。

于是到了销售环节，保险公司肯定要卖力宣传理财险了。加上近几年国内经济波动大，缺乏好的投资渠道，理财险确实火了一把。

所以目前大多数人对于理财险的理解应该是：集保障和投资功能于一体，出险能赔付、不出险返还保费，而且享受投资收益。

比如你每年花3万投保某理财险，1万元是用来买保障，剩下的2万都拿去投资了。那么本来一万块就可以买到的保障，凭什么每年要多花2万给保险公司做理财呢？如果把那2万拿去投资其他收益更高的理财产品，岂不是很好？

那么，理财型保险能买吗？

保险公司的大部分资产，都是投保人交的保费。保险公司再拿这些钱去投资，履行合同规定的保障责任。

如果只是按收益来看的话，理财险肯定是不划算的。理财险的IRR极低，和存银行存款利率差不多。所以是否需要购买理财险，你可以先问问自己以下几个问题：

你理财能力如何，之前的年化投资收益是否少于5%？（必须相对稳定）

你风险承受能力如何/是否属于风险极度厌恶型？

你理财偏好如何?是否喜欢自己亲自理财？

你是否在未来某一特定时间希望能有一定持续现金流？（例如，为了孩子教育或者养老等）

其他需求。例如是否资产隔离或者传承等？

如果都是选是，那欢迎购买理财型保险，挑选指南可以参考文章：如何挑选一款理财型保险？

放肆吧保险理财小贴士

建议购买理财型保险之前把人身保险配置好，毕竟保险的根本是用来保障人身的，卖的是杠杆。而并非用来理财的。