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还原消费贷真实年化利率,消费贷没那么美好

青梅娱乐编辑于 2023-05-23 09:15:00

  

  我们经常跟钱打交道,但却不懂借钱当中的门道,无论是在银行还是小贷公司借钱,我们借贷实际利率比合同高得多:

  先假设向银行借消费贷本金 100元,合同利率年6%,借1年。实际利率要怎么样能与合同相同呢?

  那就是一年到期后一次性还本付息,跟债券一样。这种情况下我们付出的实际利率=(本金+利息)/本金=(100+0.6)/100=6%。

  但是!重点来了,现实当中消费贷还钱往往是按月还本付息!!

  这种情况下实际利率要高于合同的利息,为啥?因为我们一边还了本又还了息,但剩余未还期数的利息仍然是按照原来的本金进行计算的,导致实际利率远远高于合同利率。

  那实际利率到底有多高? 我们每个月要还本付息:106/12=8.83,最后一期8.87

  通常还款情况如下:

  我们假设实际月利率为a:

  8.83/(1+a)+8.83/[(1+a)^2]+……+8.83/[(1+a)^11]+8.87/[(1+a)^12]=100

  则,a=0.9%

  实际年利率=(1+0.009)^12-1=11.35%,将近合同利率的2倍!!

  同理,房贷还本付息的实际利率也是如此,远远高于合同上标的年利率。

  这还是借银行的钱,比较低息的。如果借的是蚂蚁借呗,微粒贷等等,实际利率有30%+,如果小贷公司、信用卡借贷等,还有手续费、服务费要扣减,实际利率高到吓人!!更别提校园贷,高利贷......

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Tag标签:利率美好真实
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