关注银行理财产品期限，减少资金闲置

产品期限就是产品的收益期，即起息日至到期日之间的天数，一般以天、月、年为单位在产品说明书中标明。要特别注意的是理财产品到期日不等于投资者资金到账日，到账日一般是在到期日之后的第2至3个工作日（休息日不包括在内），到期日与到账日期间理财资金不计息。

任何银行理财产品发行之时都会规定一个期限。目前银行发行的理财产品大部分期限都比较短，但也有外资银行推出了期限为5～6年的理财产品。当投资长期理财产品时，投资者还需要关注宏观经济趋势，对利率等指标有一个大体的判断，避免利率等波动造成损失或者资金流动性困难。

短期的理财产品的期限一般在90天以内，在短期内频繁操作，在收益率持续回落的情况下，肯定会使实际收益不稳定；但由于目前经济形势并不明朗，国内到底是通胀还是紧缩还没有定论，如果选择2年或以上期限的理财产品，风险也不小。“我认为，对农村地区的朋友来说，最好是选择一年期限理财产品，这样最为稳妥。如果没有一年期限的，半年期的也可以考虑。”

募集日，通常是一个时间段，期间我们可以购买该款产品。起息日，就是结束了资金的募集，产品开始正式运作计算利息的日子。需要提醒一点的是，有些银行的理财产品资金到账日就是到期日，也就是说资金当天就能到账。而 f 有些银行，特别是大型国有银行，资金到账通常是到期日再加三个工作日，如果在三个工作日期间赶上周六日，还需要再多加两个工作日。

举例说明，假设31天理财产品，募集日为7月3日—7月7日，客户可以在这几日购买理财产品，起息日至到期日为7月8日—8月7 日，到账日为到期日+3个工作，因8月9日、10日为周六日，款项正确的到账日为8月12日。

这样几天的资金闲置会带来多少损失呢？假如我们每次都选择45天期的理财产品，每次最低按4天闲置时间算，那么1年里资金闲置天数将是30天。倘若不幸每次都要闲置6天，那就闲置总天数就会上升到43天。如果这笔资金是100万元，按常见的5.5%年化收益率计算，前者收益将损失4521元，后者则要少赚近6500元。