如何挑选最佳银行理财产品

即使如牛仔裤般普适，银行理财产品也有挑错的时候，好像我们都有这样的经历，总有那么几个牌子是最适合自己腿型的，但在此之前，我们会花费太多冤枉时间和钱找到那个Mr.Right。那么对于挑选理财产品的我们来说，也需要顺藤摸瓜，一步一步认识并找到适合自己的那个银行理财产品。其实最好的理财产品并不一定是适合自己的，但适合自己的一定是最好的理财产品。

与明面上的手续费相比，银行理财的“隐形费率”问题更为突出。有的银行理财产品说明书显示，理财产品预期收益率计算公式为“理财计划预期投资收益率－理财产品销售手续费、托管费等费用”。

一般来说，银行理财产品的费率是基本不收的，即使收取，费率水平也在0.3%左右。如果超过这个数值，建议重新考虑。

“消费者在购买理财产品时，要认真研读一下该产品的说明书，各家银行的产品说明书会详尽介绍该款产品的各类情况，尤其是大家平时不太注意的投资标的、产品风险点和收益测算公式等。”王硕提醒金额融消费者，从投资标的上看，银行理财产品一般分为两种，债券、货币市场工具类理财产品和信托类理财产品。浙商银行主要推出安全性更高的债券、货币市场工具类理财产品。

从安全性上来看，银行理财一般分为保证收益型理财产品、保本浮动收益型理财产品和非保本浮动收益型理财产品，安全性从高到低，收益相对由低到高，需要注意的是“高收益必定伴随着高风险，但高风险未必最终能带来高收益”。王硕提醒消费者，还要注意绝大多数银行理财产品是不能提前赎回的，所以要考虑到理财产品隐性的流动性风险，这一点许多客户在购买时没有充分考虑。为此，浙商银行推出了理财产品质押的功能，质押率最高可以达到100%。

每款理财产品在开发设计过程中，都是针对特定目标客户群进行的，而且在产品说明书中，各银行也均会标明适合的购买人。浙商银行西安分行理财师王硕就此表示，消费者在选择产品时，首先要先结合自己的收入状况、风险承受能力等搞清楚自己属于哪一类客户群，是否属于该产品的适合购买客户群。“风险承受能力差的人，可以选择保本型理财。不需要太多流动资金的人，可以选择长期理财。”